Am contractat un împrumut de la o companie de microfinanţare. Am semnat contractul-tip cerut de companie, fără a avea posibilitatea de a negocia clauzele lui. Din motive personale, nu am achitat o perioadă ratele şi am primit notificare de la o companie de colectare a datoriilor prin care, în baza unui contract de cesiune a creanţei încheiat cu şase luni anterior semnării de către mine a contractului de împrumut, îmi cere să achit imediat tot creditul, dobânzi anuale, dobânzi aferente, diferite comisioane şi penalități, care, după mărime, este echivalentul sumei împrumutate. Despre cesiunea creanţei nu am fost anunţată, suma totală cerută este foarte mare şi depăşeşte mult suma luată cu împrumut. Este corect şi legal aşa ceva?
Alexandra V., raionul Donduşeni
Liubomir DUDULICA
avocat
avocatmd@gmail.com
Într-adevăr, situaţia în care aţi ajuns, în parte, nu este conformă legii. O creanţă transmisibilă şi sesizabilă poate fi cesionată de titular (cedent) unui terţ (cesionar) în baza unui contract. Din momentul încheierii unui astfel de contract, cedentul este substituit de cesionar în drepturile ce decurg din creanţă, dacă din contractul de cesiune nu rezultă un moment ulterior.
Titularul unei creanțe o poate transmite unui terț fără con-simțământul debitorului dacă legea nu prevede altfel. Clauza prin care se interzice sau se limitează cesiunea unei creanțe nu afectează cesibilitatea ei.
Prin lege cedentul este obligat să remită cesionarului actele aferente creanţei şi să-i pună la dispoziţie informaţia necesară realizării ei.
Drepturile de creanţă se tran-smit cesionarului aşa cum există în momentul transmiterii. Odată cu cesiunea creanţei, asupra cesionarului trec garanţiile şi alte drepturi accesorii.
Cesiunea creanţei nu poate aduce atingere drepturilor debitorului şi nici nu poate face obligaţia acestuia mai oneroasă.
Creanța nu poate fi cedată, sub sancțiunea nulității absolute, dacă, în virtutea naturii prestației sau relației între debitor și creditor, debitorul nu poate fi ținut în mod rezonabil să o satisfacă decât în folosul acestui creditor. Această regulă nu se aplică dacă debitorul și-a dat consimțământul la cesiune.
Cesionarului i se pot opune prestaţiile efectuate de debitor, după cesiune, pentru cedent, ca şi orice act juridic încheiat după cesiune între debitor şi cedent cu privire la creanţa transmisă, dacă debitorul nu avea cunoştinţă, în momentul efectuării prestaţiei sau al întocmirii actului, de existenţa cesiunii.
Cedentul garantează că: creanța cesionată există sau, în cazul creanței viitoare, va exista conform contractului din care rezultă; cedentul este îndreptățit să cedeze creanța sau va fi în drept să o facă la momentul când cesiunea va produce efecte; debitorul nu deține unele excepții împotriva satisfacerii creanței; creanța nu va fi afectată de nici un drept de compensare existent între cedent și debitor; creanța nu a făcut obiectul unei cesiuni anterioare în folo-sul altui cesionar și nu este obiect al unui drept de garanție în folosul unui terț.
Drept urmare, încheierea contractului de cesiune de creanţă între compania de microfinanţare şi cea de colectare a datoriilor înaintea încheierii contractului de împrumut cu dvs. denotă faptul că compania de microfinanţare nu avea născută o creanță valabilă și exigibilă față de dvs., or contractul de cesiune nu poate include în sine viitoarele contracte de împrumut încheiate de către compania de microfinanţare cu alte persoane, atât timp cât creanța, la momentul încheierii contractului de cesiune, trebuie să fie certă și exigibilă.
Prin urmare, contractul de cesiune a creanțelor nu are inci-dență și nu produce nici un efect de drept asupra raporturilor de împrumut apărute după semnarea acestuia.
La caz, sunt aplicabile şi prevederile legii cu privire la clauzele abuzive. Într-un contract dintre un profesionist și un consumator, clauza care nu a fost negociată individual se consideră abuzivă dacă este propusă de către profesionist și dezavantajează considerabil, contrar bunei-credințe, consumatorul.
Sunt considerate abuzive clauzele care nu au fost negociate individual și au ca obiect sau efect: acordarea permisiunii profesionistului de a reține sumele plătite pentru bunurile, lucrările sau servicii care nu au fost încă furnizate de către acesta; solicitarea de la consumatorul care nu și-a executat obligația fără justificare a unei penalități disproporționate în raport cu prejudiciul cauzat prin neexecutarea obligațiilor contractuale.
Respectiv, sunt nule clauzele abuzive, precum și clauzele prin care se derogă de la dispozițiile legale de la care este interzis a se deroga în detrimentul consumatorului (nulitatea de protecție).
