Я взяла кредит в микро финансовой организации, подписав стандартный договор, возможности внести какие-либо изменения в его положения у меня не было. По личным причинам я не смогла некоторое время вносить платежи и не так давно получила уведомление от компании по взысканию долгов, что на основании договора уступки требований, заключенного за шесть месяцев до подписания мною кредитного договора, я должна незамедлительно выплатить всю сумму кредита, годовые проценты, сопутствующие проценты, различные сборы и пеню, которая по размеру соответствует сумме кредита. Об уступке требования меня не уведомили, общая требуемая сумма очень высока и намного превышает сумму взятого кредита. Справедливо и законно ли это?
Александра В., район Дондушень
Любомир ДУДУЛИКА
адвокат
avocatmd@gmail.com
Действительно, ситуация, в которой вы оказались, частично не соответствует закону.
Требование, которое может передаваться и на которое может обращаться взыскание, может быть передано обладателем права в отношении него (цедентом) третьему лицу (цессионарию) на основании договора. С момента заключения такого договора права, вытекающие из соответствующего требования, переходят от цедента к цессионарию, если только из договора уступки не следует более позднее время.
Обладатель прав в отношении требования может передать его третьему лицу без согласия должника, если законом не предусмотрено иное. Условие, которым запрещается или ограничивается уступка требования, не влияет на его передаваемость.
По закону цедент обязан передать цессионарию документы, относящиеся к требованию, и предоставить сведения, имеющие значение для исполнения требования. Права требования передаются цессионарию в том виде, в котором они существуют на момент передачи. Одновременно с уступкой требования к цессионарию переходят обеспечения и другие акцессорные права. Уступка требования не может нанести ущерб правам должника либо сделать его обязательство более возмездным.
Требование не может передаваться, под угрозой ничтожности, если в силу существа исполнения или отношения между должником и кредитором от должника нельзя разумно требовать предоставления исполнения иначе как в пользу этого кредитора. Данное правило не применяется, если должник дал согласие на уступку.
Цессионарию могут быть предъявлены все исполнения, произведенные должником цеденту после уступки требования, а также любая сделка в отношении передаваемого требования, совершенная между должником и цедентом после уступки, если должник не знал на момент производства исполнения или совершения сделки об уступке требования.
Цедент гарантирует, что: уступленное требование существует или, в случае будущего требования, будет существовать согласно договору, из которого оно следует; цедент управомочен уступить требование или будет управомочен сделать это в момент, когда уступка создаст последствия; у должника нет возражений против удовлетворения требования; на требование не повлияет какая-либо возможность зачета, существующая в отношениях между цедентом и должником; требование не было предметом предшествующей уступки другому цессионарию и не является предметом какого-либо обеспечительного права в пользу третьего лица.
Итак, заключение договора уступки требований между микрофинансовой организацией и компанией по взысканию долгов до заключения с вами кредитного договора свидетельствует о том, что у микрофинансовой организации не было действительного и подлежащего истребованию долга к вам. Договор уступки не может включать в себя будущие кредитные договоры, заключенные микрофинансовой организацией с другими лицами, поскольку требование на момент заключения договора уступки должно быть безусловным и подлежащим взысканию.
Таким образом, договор уступки требований не имеет отношения и не влечет правовых последствий для кредитных отношений, возникших после его подписания.
В вашем случае применимы и положения закона о неправомерных условиях. В договоре между профессионалом и потребителем условие, не согласованное индивидуально, считается несправедливым, если оно предложено профессионалом и вопреки требованиям добросовестности ставит потребителя в существенно невыгодное положение.
Признаются несправедливыми условия, не согласованные индивидуально и имеющие целью или результатом: разрешение профессионалу удерживать суммы, заплаченные за еще не предоставленные вещи, работы или услуги; требование от потребителя, необоснованно не исполнившего свое обязательство, уплаты в качестве компенсации суммы, несоразмерной причиненному неисполнением договорных обязательств ущербу.
Соответственно, являются ничтожными несправедливые условия, а также условия, отступающие от правовых положений, отступление от которых в ущерб потребителю запрещено (защитная ничтожность).
