Знаем ли мы, во сколько нам обходятся кредиты?

Наши граждане продолжают попадать на удочку различных рекламных роликов или проспектов, которые рассказывают о возможности получения кредита на, казалось бы, очень выгодных условиях и с самыми низкими процентными ставками. Немно­гие из них отдают себе отчет в том, что общая стоимость кредита зачастую гораздо выше, чем может показаться на первый взгляд.

 

Для многих из нас кредит уже успел стать обычным явлением. Статистика также говорит о том, что наши граждане все чаще пере­ступают порог кредитных учреж­дений, коммерческих банков или организаций по микрофинансиро­ванию. Чаще всего люди обраща­ются за ссудами на потребитель­ские нужды, покупку недвижи­мости, строительство и развитие, за которыми следует покупка вы­числительной и бытовой техники. Обнародованные Национальным банком Молдовы данные показы­вают, что в апреле текущего года общая сумма выданных кредитов в леях достигла 1,5 млрд. леев, при этом стоимость потребительских кредитов составила 198 млн. леев, кредитов на недвижимость — 64 млн. леев. В то же время средний уровень процентных ставок на вы­данные в апреле кредиты составил 12,4 % , что на 1,85 процентных пункта ниже, чем в предыдущий период.

По словам начальника Управ­ления маркетинга и PR «ProCredit Bank» Лилии Пынти, самой боль­шой популярностью пользуются кредиты в национальной валюте, они составляют 70% от общего объема выданных кредитов. Реже всего люди обращаются за креди­тами в евро – всего 10%, при этом доля долларовых кредитов дости­гает 20% от общего числа креди­тов, выданных физическим лицам. «Валюта ссуды определяется, в основном, сроками кредита: в слу­чае краткосрочных кредитов пред­почтенье отдается национальной валюте, а в случае более долгосроч­ных – иностранной. Мы советуем нашим клиентам брать ссуды в той валюте, в которой они получат до­ходы. Более того, мы всегда обра­щаем внимание наших клиентов на то, чтобы они четко рассчитали, выгодно ли им приобретение того или иного товара в кредит и не обойдется ли он им слишком доро­го», — утверждает Лилия Пынтя.

В настоящее время, финансовые учреждения Молдовы выдают по­требительские кредиты на срок от одного до трех лет, и ипотечные кредиты — около пяти лет. Есть две возможности погашения кредитов: аннуитетными платежами и рав­ными ежемесячными выплатами. Большинство дебиторов предпочи­тают равные ежемесячные выпла­ты, так как в случае долгосрочных займов у этого графика есть свои преимущества. При анализе пред­лагаемых финансовыми учрежде­ниями оферт, можно заметить, что у залоговых кредитов более выгод­ные процентные ставки, примерно на 3-5 процентных пункта ниже беззалоговых. Таким образом, сред­ний уровень процентных ставок на залоговые кредиты составляет 16%, а на беззалоговые – 19% в год. Больше всего предложений для фи­зических лиц есть у «Mobiasbancă» — всего 12, «Moldinconbank» – 9 и «Victoriabank» – 8. Небанковские финансовые организации так­же предлагают разнообразные оферты, при этом они ведут более агрессивную рекламную политику в стиле «за три часа, только с удо­стоверением личности».

 

Комиссионные платежи — головная боль для дебиторов

 

Любой клиент пытается вы­брать тот тип кредита, который наиболее соответствует его лич­ным потребностям, и в зависимо­сти от преимуществ, которые они предоставляют. Чтобы не оши­биться с выбором, клиент должен ознакомиться с двумя базовыми элементами – процентной ставкой и комиссионными платежами. С процентной ставкой дела обстоят довольно просто — с некоторого времени отечественные банки вы­ставляют их на своих веб-сайтах.

 

Фактическая годовая процентная ставка — стандарт для потребительских кредитов, четко указывающий, сколько именно предстоит выплатить клиенту

 

Однако бывают случаи, что клиент узнает о применяемых процентных ставках только после передачи кредитного досье и вы­платы таксы за его изучение. Чаще всего это происходит в организа­циях по микрофнаси-рованию, но некоторые банки также практику­ют такую схему.

Если клиент изъявит желание выбрать более дешевый банк, то после отказа от заявки на кредито­вание, он не должен рассчитывать на возмещение выплаченных за его рассмотрение комиссионные платежи. В среднем, коммерческие банки взимают 100 леев за рассмо­трение кредитного досье с залогом и 50 леев — без залога. Большинство организаций по микро-финансированию отказались от этой комис­сии, но ввели другую – за выдачу ссуды, которая составляет около 2% от суммы кредита, но не ме­нее 500 леев (в банках взимается аналогичная комиссия). Комиссия взимается в день выдачи кредита или включается в сумму ежемесяч­ных выплат.

Иногда банки применяют еже­месячную комиссию за содержание кредита. Для дебитора выгоднее, если она соотносится с суммой кредита и снижается по мере вы­платы займа.

Итак, клиент должен знать, что общая стоимость кредита образу­ется из процентной ставки, всех комиссий, а также выплат и расхо­дов, сопутствующих кредиту. При более детальном анализе, именно комиссионные, в силу своей не­транспарентности, могут привести к невозможности клиента распла­титься с долгом.

 

В общих чертах, клиенты долж­ны быть внимательны к приме­няемым некоторыми банками и небанковскими организациями ко­миссиям, в том числе:

 

Комиссия за рассмотрение досье – 50-100 леев; Комиссия за выдачу кредита – 1,5-2% (не менее 500 леев) от кре­дитной суммы контракта; Комиссия за администрирова­ние кредита – 0,15-0,35% ежемесяч­но от суммы кредитного контрак­та; Комиссия за снятие денег – при­мерно 1,5% от снятой суммы; Комиссия за риск – около 0,15% от суммы кредита (может быть включена в процентную ставку); Комиссия за оценку недвижи­мости (в случае кредитов на недви­жимость/ипотеку) или автомобиля (лизинговые кредиты) – примерно 1600 леев и 400 леев, соответствен­но; Комиссия за реструктуризацию кредита – 0,5% от суммы кредита; Комиссия за досрочную выпла­ту кредита – 1% от суммы; Пеня — 0,1% от невыплаченной суммы за каждый день опоздания в случае неплатежа в срок сумм об­служивания кредита (но не менее 20 леев).

 

Пока закон позволяет всем коммерческим учреждениям, как банкам, так и организациям по микрофинансированию, взимать комиссионные платежи. В то же время, они обязаны информиро­вать клиента обо всех взимаемых суммах при подписании кредит­ного договора, с тем, чтобы клиент четко осознавал реальную стои­мость кредита. Однако экономиче­ские эксперты утверждают, что за­частую сотрудники данных учреж­дений неправильно информируют клиентов об условиях кредита. Поэтому при подписании кредит­ного соглашения нужно проявить максимальную бдительность. За­частую, остро нуждаясь в деньгах, клиент подписывает контракт без того, чтобы его прочитать. Это признают сами сотрудники данных учреждений!

 

Что написано мелким шрифтом может дорого обойтись!

 

Другой проблемой кредитных договоров является мелкий шрифт. Далеко не всем соискателям хвата­ет терпения дочитать его до кон­ца, и они подписывают впопыхах. Как правило, уже после выплаты кредита, они с удивлением обнару­живают, что он обошелся им в не­сколько раз больше, чем указанная процентная ставка.

Независимо от занимаемой сум­мы и вида кредита, любой клиент обязан внимательно прочитать, что написано мелким шрифтом на формулярах и в договорах, и убедиться, что там нет «тайных» положений, которые бы искажа­ли основную суть контракта или предусматривали штрафы и пени за задержку выплаты или невыпла­ту определенных сумм.

Недавно Парламент принял в первом чтении Законопроект о кредитных договорах с потребите­лями, обязав все кредитные учреж­дения афишировать реальную стоимость выдаваемого кредита и займа.

Авторы проекта утверждают, что его цель заключается в обеспе­чении защиты потребителей путем обеспечения максимальной тра­спарентности кредиторов.

Новый закон обязывает банки и организации по микрофинанси­рованию предоставлять исчерпы­вающую информацию о фактиче­ской процентной ставке, чтобы не вводить в заблуждение клиента. Фактическая годовая процентная ставка выражается в процентах и указывает общую стоимость кре­дита, которую выплачивает клиент. В то же время закон обязывает кре­диторов ограничиться определен­ным числом комиссионных пла­тежей и предусматривает возмож­ность клиента оказаться в течение 14 дней от взятого кредита.