Хорошие новости для соискателей кредитов

Стандартный докредитный бланк, ограниченные комиссионные и возможность от­казаться от кредита в течение 14-ти дней после подписания договора – таковы самые важные аспекты проекта закона, который был принят парламентом в первом чтении на прошлой неделе. Документ обеспечит бóльшую защиту клиентам банков и органи­заций по микрофинансированию при получении потребительских кредитов.

 

До настоящего времени в Респу­блике Молдова не было специаль­ного закона, регламентирующего потребительские кредиты. Более того, недостатки и пробелы в за­конодательстве порождали мно­жество проблем в сфере кредито­вания физических лиц и в порядке оказания финансовых услуг. Эти проблемы связаны, прежде всего, с разными и неединообразными фор­мами информирования потребите­ля об условиях договора (в итоге, у потенциального клиента нет воз­можности сравнить предложения) и отсутствием прозрачных правил о порядке исчисления процентной ставки, главным образом плаваю­щей (в момент заключения кредит­ного договора потребители не зна­ют, какой будет совокупная сумма, которую им предстоит выплатить по соответствующему кредиту).

Проект закона о договорах на по­требительские кредиты определит четкие, однозначные и справедли­вые условия, которые обеспечат за­щиту потребителя при заключении договора о предоставлении потре­бительского кредита. Сфера при­менения закона распространяется в том числе на такие виды договоров, как ипотечный, арендный и лизин­говый.

 

Типовой докредитный бланк

 

Клиентам финансовых учрежде­ний обеспечат ряд прав уже на эта­пе, предшествующем заключению договора. Каждый раз, когда клиент обращается за информацией о том или ином кредитном продукте, слу­жащий банка либо небанковской организации обязан предоставить ему стандартный докредитный бланк, содержащий важные детали кредитного договора. Так, клиенту будет предоставляться информация о процентной ставке по кредиту – фиксированная и/или плавающая, порядке исчисления процентной ставки (формула расчета и ее про­зрачность), сведения о любых из­держках, включенных в совокупную стоимость кредита (комиссионные, процент за обслуживание и пр.), информация о процентной ставке по кредиту и фактической ежегод­ной процентной ставке, о продол­жительности кредитного договора, нынешней стоимости и стоимости любого досрочного платежа, об общей стоимости, выплачиваемой потребителем, и о сумме каждого взноса.

 

Закон создаст здоровую конкурен­цию на рынке финансовых услуг и будет способствовать уменьшению процентных ставок по кредитам

 

Таким образом, прежде чем при­нять решение, потенциальный кли­ент сможет внимательно изучить издержки по кредитам в каждом учреждении и сравнить несколько предложений. Это же исключит для клиента риск чрезмерной задолжен­ности.

Стандартный бланк будет выда­ваться клиенту бесплатно не менее чем за 15 дней до подписания кре­дитного договора. Кроме того, кли­ент получит и проект кредитного договора, чтобы изучить договор­ные условия до подачи заявления о предоставлении займа.

 

14 дней, чтобы передумать

 

В соответствии с проектом, кли­ент имеет право в течение 14 кален­дарных дней отказаться от кредит­ного договора без указания мотива отказа при условии извещения об этом кредитодателя. «Если за это время клиент все же успеет ис­пользовать некоторую сумму, то он будет обязан вернуть ее, а также из­держки банка за данный период», — поясняет руководитель Управления защиты потребителей и надзора за рынком Министерства экономики Анатолие Силистрарь.

Закон предоставляет клиенту и право на досрочную выплату кре­дита без установления каких-либо условий насчет определенных пла­тежей или числа взносов. Вместе с тем, кредитор все же вправе потре­бовать разумную и обоснованную компенсацию за издержки, свя­занные с выплатой кредита. Если период времени между досрочной выплатой и расторжением договора превышает один год, потребитель выплатит 0,5% от размера кредита, а если период меньше года, тогда он выплатит 1%.

 

Урезанные комиссионные

 

Непрозрачность платежей и ко­миссионных, применяемых наряду с процентной ставкой по потреби­тельским кредитам, часто встреча­ются в практике финансовых учреждений. Именно это одинаково пу­гает и беспокоит всех потребителей, вот почему новый закон четко за­крепляет все ограничения, установ­ленные кредиторам относительно множества разнообразных комисси­онных и дополнительных издержек, связанных с финансированием.

 

Закон о договорах на потребительские кредиты существенно умерил аппетит банков к получению комиссионных

 

«Будет запрещено повышать ко­миссионные, пошлины, тарифы, банковские издержки, за исключе­нием издержек, установленных за­конодательством, будет запрещено введение и взимание новых пла­тежей, комиссионных, тарифов в течение кредитного договора и взи­мание комиссии за внесение кре­дитных взносов наличными. В то же время, закон предусматривает, что запрещено взимание комиссии за полученные суммы кредита, а также взыскание комиссионных, тарифа или любого другого платежа, если потребитель хочет изменить дату оплаты взносов, и запретит взыска­ние комиссионных в случаях, ког­да потребители ходатайствуют об изменении гарантий при условии, что потребитель оплачивает все из­держки по оценке новых гарантий», — пояснил Силистрарь.

Работавшие над законопроектом эксперты утверждают, что в на­стоящее время некоторые финан­совые учреждения устанавливают чрезмерные и необоснованные ко­миссионные или же оперируют об­щими комиссионными, способ ис­числения которых не совсем ясен. В отдельных случаях размер комисси­онных даже выше, чем размер про­центных ставок.

 

Конкуренция между банками

 

Самый болезненный момент как для банков, так и небанковских ор­ганизаций – исключение комисси­онных. По мнению экспертов, эта мера сделает их деятельность гораз­до прозрачнее и обеспечит лояль­ную конкуренцию. Таким образом, окажутся жизнеспособными те ин­струменты финансового маркетин­га, по которым будет существовать гласность. С внедрением нового закона появится конкуренция про­центных ставок, а не практик со­крытия комиссионных, выплат и сопутствующих издержек.

 

 

«Пока преждевременно говорить о снижении процентных ставок по банковским кредитам. Это вопрос времени. Однако несомненно, что закон создаст здоровую конкурен­цию на рынке финансовых услуг и будет способствовать уменьшению процентных ставок по кредитам», — заявила ранее заместитель началь­ника Департамента регулирования и банковского надзора НБМ Галина Берзедяну.

Безусловно, государство не мо­жет взять на себя право регулиро­вать размер процентной ставки, в том числе фактической процентной ставки, и каждый кредитор само­стоятельно устанавливает размер процентной ставки в зависимости от портфеля, рисков и своей систе­мы оценки. Закон преследует лишь цель исключить целый ряд комисси­онных и сопутствующих платежей по кредитам с тем, чтобы они при­менялись как можно прозрачнее.

Проект закона обязывает все кредитные учреждения выполнять требования о разглашении инфор­мации о финансовых продуктах и обеспечить размещение на своей официальной веб-странице кальку­лятора, который определяет сово­купную стоимость кредита. Пред­ставители коммерческих банков должны будут предоставлять всю необходимую информацию о поло­жениях договоров по потребитель­ским кредитам, а отказ в предостав­лении либо неполное предоставле­ние предварительной информации перед заключением кредитных до­говоров будет наказываться штра­фом в размере от 50 до 100 услов­ных единиц для должностных лиц и в размере от 200 до 300 условных единиц для юридических лиц.

В то же время повышение или необоснованное применение коми-ссионных и выплат карается штра­фом в размере 50-100 условных еди­ниц по отношению к должностным лицам и в размере 200-300 условных единиц по отношению к юридиче­скому лицу.

 

А как у других?

 

Существуют две европейские ди­рективы, которые все государства ЕС должны внедрить в своей зако­нодательной системе: Директива о договорах потребительского креди­тования и Директива о дистанци­онном маркетинге потребительских финансовых услуг. Их положения заимствованы и Республикой Мол­дова в проекте Закона о потреби­тельских кредитах.

Опыт ЕС показывает, что уро­вень внедрения данных директив отличается в различных странах. В Словакии закон о потребительском кредите вступил в силу с июня 2012 года, а его исполнение возложено на Инспекцию по защите потребите­лей финансового рынка. Это ведом­ство вправе применять санкции в размере до 70 тыс. евро, а в некото­рых случаях — до 140 тыс.

В Румынии число комиссион­ных по кредитному договору огра­ничено до четырех: комиссия за обслуживание кредита, комиссия за досрочное погашение (в соответ­ствующих случаях), комиссия-пеня в случае просрочки платежей и еди­ная комиссия за услуги, оказанные по обращению потребителей.