Молдаване сдержано относятся к страхованию

Проведенный несколько лет назад опрос показал, что большинство населения Ре­спублики Молдова знает лишь об обязательном страховании автогражданской от­ветственности (АГО), при этом остальные виды страховых продуктов остаются в тени. Невысокий уровень проникновения страховых услуг объясняется просто – у большинства наших сограждан сложное финансовое положение и не настолько про­двинутый менталитет, чтобы считать страхование одним из приоритетов.

 

За первые три меся­ца т.г. общий объем брутто-премий, начис­ленных 17 действующи­ми на страховом рынке Молдовы страховых компаний, составил 232 млн. леев (14,4 млн. евро). Это примерно столько же, что и в январе-марте 2012 года, говорят пре-дварительные центра­лизованные финансо-вые данные Национальной комиссией финансового рынка (НКФР).

92% от общего числа сделок страховщиков за­регистрированы на сегменте общего страхова-ния, а остальные 8% яв­ляются полисами life. Согласно данным НКФР, также как в предыдущие периоды, доминировали на рынке различные виды автомобильного страхо­вания: CASCO — 16,9%, АГО- 20,3%, Зеленая кар­та — 25%.

Значительной долей в структуре страхового рынка обладали также полисы property (пожар, стихийные бедствия, дру-гое страхование имуще­ства), которые составили около 7,9% общей суммы рынка; полисы медицин­ского страхования (дей-ствительные на террито-рии Молдовы и за ее пределами) — 4,1%, стра­хование от несчастных случаев и болезни — 2,9%, общегражданская ответ­ственность — 1,8%.

 

 

Что касается стоимо­сти страховых компенса­ций, выплаченных стра­ховыми компаниями, то она увеличилась на 9,6% и достигла 118 млн. леев (7,3 млн. евро), что составляет 50,8% от общей суммы на­числений.

 

Уровень страхования – 306 леев на душу населения

 

Несмотря на тенден-цию роста индустрии страхования, ее доля в ВВПостается крайне низ­кой. Это связано с тем, что доля страховых услуг сни­зилась с 1,36% в 2009 году до 1,24% в 2012 году. Это значит, что у нас огром­ные резервы в данном разделе по сравнению со странами региона. В 2012 году плотность страхова­ния, то есть соотношение между объемом начис­ленных брутто-премий и численностью населения составила 306,0 леев на одного жителя, что на 23,3 лея (8,2 %) больше по сравнению с предыдущим годом.

 

Иэто в условиях, в ко­торых в большинстве за­падноевропейских стран уровень проникновения страховых услуг составля­ет 6-10% (доля доходов от страховых премий в ВВП), лидерами в этом плане яв­ляются Голландия и Вели­кобритания. С другой сто­роны, страны ЦЕИ являют собой более комплексную картину: в Турции, Ру­мынии и Сербии уровень проникновения страхова­ния едва достигает 2%, в то время как в странах с развитым рынком, таких как Чехия, минимум 4% ВВПпроисходят из стра­ховых премий.

«Соответствующая доля страховых услуг в ВВП демонстрирует низкий уровень восприятия насе­лением, экономическими агентами, ответственны­ми лицами разного уров­ня страхования как эф­фективного инструмента защиты от рисков. Если говорить о страховых продуктах, то у нас рынок в основном базируется на страхованиях автограж­данской ответственности (АГО, Зеленая карта и Casco), за которыми сле­дуют страхование иму­щества, личное страхова­ние (жизнь, здоровье, не­счастные случаи) и стра­хование гражданской от­ветственности (иные, чем авто)», — говорит директор генерального управления надзора за страхованием НКФР Владимир Штирбу.

 

В категорию обязатель­ного страхования входят не только АГО и Зеленая карта, но также некото­рые виды страхования, установленные законом и нормативными актами отраслевых учреждений:

 

— страхование объектов ли­зинга, страхование зало­женного в банках имуще­ства (недвижимости, обо­рудования);

— медицинское страхование для выезжа-ющих за рубеж (обяза­тельно при покупке путе­вок для отдыха за рубеж);

— страхование строительно-монтажных рисков;

— стра­хование эксплуатации опасных промышленных объектов (как условие для получения и сохранения лицензии);

— asigurarea de exploatare a obiectelor in­dustriale periculoase (ca şi condiţie pentru obţinerea şi menţinerea licenţei);

— другие менее объемные обязательные страхования (клиничес-кое тестирование, бро­керская ответственность, сертификационные лабо­ратории и др.).

 

Исполнительный директор страхового брокера Ervax Grup утверждает, что недостаточное разви­тие страхования в Мол­дове объясняется с одной стороны тем, что люди плохо информированы о возможных убытках (уничтожение имущества и потеря жизни вследст-вие наводнений, пожаров, ураганов, землетрясений, града, заморозков и дру­гих стихийных бедствий), а с другой стороны – люди не всегда осознают, что эти бедствия могут кос­нуться их лично.

«Есть и другая катего­рия людей, которые от­лично осознают и риски, и то, что они им подвер­гаются, но денег купить страховку нет. Следует отметить также и негатив­ный опыт сотрудничества со страховщиками, кото­рый может отбить жела­ние купить страховку не только у того, у кого этот опыт был, но и у членов их семей и всего круга общения. В этой связи можно сказать, что люди покупают страховку тогда и только тогда, когда они осознают угрозу, у них есть свободные деньги и они уверены в хорошем финансовом положении страховщика», — утверж­дает Черника.

Безусловно, полисы страхования автогражданской ответственности АГО и Зеленая карта на­ходятся в числе самых популярных, поскольку в их отсутствие граждане рискуют получить штраф или даже лишиться права ездить по общественным дорогам. Страхование от повреждений автомоби­лей по собственной вине также очень популярено у наших граждан, так как для многих из них авто­мобиль — приоритет и на его покупку они берут со­лидные кредиты и много работают. Страховкам по содержанию и эксплуа­тации автомобилей соот­ветствует примерно 65% от начисленных на рынке страховых премий.

 

Низкий спрос и предложение на страхование жизни

 

Страхование жизни со­ставляет примерно 5% от общего объема страховых полисов, в то время как в развитых странах этот вид страховок превыша­ет половину общей сум­мы начисленных брутто-премий. Подобную си­туацию можно объяснить как объективными, так и субъективными причина­ми. Объективная причи­на заключается в том, что Молдова молодое государ­ство и люди пока не увере­ны в том, что произойдет через 20-30 лет.

Субъективная причина — наши сограждане живут еще традициями совет­ской системы, в которой все и так было застрахо­вано.

По мнению некоторых экспертов, молдаванам пока не удалось осознать новые правила жизни, хотя им следовало бы кар­динально изменить мен­талитет, учитывая оче­видный тренд повышения пенсионного ценза до 70 лет.

 

Заявки на страховые полисы зависят от потребностей и благосостояния населения

 

С другой стороны, очень плохо ведется ра­бота по информированию населения и популяри­зации продуктов стра­хования жизни. Иэто в условиях, в которых наша пенсионная система очень быстро может дать сбой. Если еще недавно на обе­спечение пенсии одного пенсионера работали че­тыре налогоплательщика, то теперь это соотношение составляет один к одному.

Чаще всего решение о покупке полиса может быть принято в течение нескольких месяцев или даже с момента перво­го диалога с клиентом. 5-процентная доля стра­хования жизни объясня­ется именно трудностью осуществления продаж в данном секторе, а также и скудным предложением на отечественном рынке страхования. В настоящее время, только две ком­пании оказывают услуги данного вида.